Kredyty samochodowe z 0% APR: Czy warto?

Jest takie popularne powiedzenie, które mówi, że "jeśli coś wygląda zbyt dobrze, aby było prawdziwe, to prawdopodobnie takie jest". Tak więc, jeśli szukasz nowego samochodu i wiesz, że będziesz musiał go sfinansować, a natrafiasz na dealera, który ma wyświetloną ofertę: 0% APR przez 36 miesięcy; czy to zbyt piękne, aby było prawdziwe? Czy to prawda?

W dzisiejszym blogu przyglądamy się koncepcji kredytów samochodowych z zerowym oprocentowaniem przez określony czas i przedstawiamy pewne spostrzeżenia na temat ich działania, a także zalety i wady. Czytaj dalej, a może zaskoczysz sam siebie.

Co to są odsetki od kredytu samochodowego?

Kiedy zaciągasz kredyt samochodowy, czy to w banku, w unii kredytowej, czy może u samego dealera samochodowego, zazwyczaj wiąże się z nim oprocentowanie. Jeśli Twoja ocena zdolności kredytowej jest bardzo wysoka, oprocentowanie będzie bardzo niskie, może wynosić 2-3 procent, ale jeśli Twoja ocena jest zła, oprocentowanie będzie wyższe, może wynosić 8-9 procent, a nawet więcej.

W ten sposób firma finansowa lub salon samochodowy zarabia na transakcji, ponieważ w końcu, nawet jeśli trwa to kilka lat, w końcu ma więcej pieniędzy niż na początku. Koncepcja oprocentowania i zarabiania na udzielaniu kredytów jest większości z nas dobrze znana, ale to, co naprawdę robi, sprawia, że koncepcja zerowego oprocentowania kredytu jest jeszcze bardziej zagmatwana.

Co to jest kredyt samochodowy z zerowym procentowym APR?

Typowy kredyt samochodowy jest spłacany przez okres od 3 do 6 lat, przy czym większość z nich jest zaciągana na 4-5 lat. Kredytodawcy i dealerzy często wolą mówić o kredycie w miesiącach niż latach, ponieważ płatności są dokonywane co miesiąc. Średnia stopa procentowa dla tych kredytów, według danych valuepenguin.com z marca 2021 r., wynosi około 5,27% w okresie 60 miesięcy (5 lat).

Rozumiejąc, jak działają stopy procentowe, jedyny wniosek, jaki możemy wyciągnąć, jest taki, że pożyczka o zerowej APR to taka, w przypadku której nie płacimy żadnych odsetek za podany w niej okres. Choć brzmi to zbyt pięknie, by mogło być prawdziwe, w rzeczywistości jest to dokładne podsumowanie tego, czym jest kredyt samochodowy z zerową APR.

Oznacza to, że jeśli otrzymasz kredyt samochodowy z zerową procentową stopą APR na okres 4 lat, to kwota, którą spłacisz po upływie tych 4 lat, będzie równa cenie samochodu. Nie zostaną do niej doliczone żadne dodatkowe odsetki.

Kto udziela kredytów samochodowych 0%? Jak zarabiają pieniądze?

Zanim przejdziemy do zalet i wad tych kredytów, wyjaśnijmy najpierw, dlaczego w ogóle istnieją. Jeśli celem pożyczania pieniędzy jest generowanie zysku z odsetek, to z pewnością pożyczka z 0% APR jest najgorszą możliwą opcją osiągnięcia tego celu, nieprawdaż?

Jeśli zarządzasz bankiem lub unią kredytową, odpowiedź na to pytanie brzmi absolutnie tak, ponieważ bez względu na to, jak niskie będą ich stopy procentowe, nigdy nie osiągną one poziomu zerowego przez okres dłuższy niż symboliczny. Kredyty samochodowe o zerowym oprocentowaniu na dłuższy okres pięciu lub więcej lat można znaleźć w jednym miejscu - u dealerów samochodowych.

Salony samochodowe oferują takie kredyty, ponieważ w przeciwieństwie do banków mogą zarabiać pieniądze na wiele różnych sposobów. Ich sposobem na generowanie pieniędzy jest także sprzedaż samego samochodu. Jeśli udzielą zeroprocentowego kredytu, ale cena sprzedaży samochodu będzie nieco wyższa niż normalnie, to i tak osiągną zysk, nawet jeśli jego osiągnięcie zajmie im więcej czasu. Oferując kredyt z zerowym oprocentowaniem, zachęcają także klientów do korzystania z własnych kredytów samochodowych, zapewniając sobie w ten sposób sprzedaż.

W USA najbardziej prawdopodobne jest, że najbardziej szalone oferty z 0-procentowym APR zobaczysz w czasie świąt państwowych, kiedy dilerzy mocno naciskają na sprzedaż samochodów. U.S. World News and World Report wspomina, że w Czarny Piątek w listopadzie 2020 r. jednymi z najlepszych przykładów są Dodge Charger SRT Hellcat Widebody z 2020 r. z 0% APR na 72 miesiące lub Toyota Corolla Hybrid z 2021 r. z takim samym APR na 60 miesięcy.

Kredyty samochodowe z zerowym oprocentowaniem - zalety i wady

Z pozoru wszystko, co ma wartość "0%", jeśli chodzi o koszty lub odsetki, musi być dobrą ofertą? Jakie mogą być tego minusy? Chociaż takie oferty mają wiele pozytywów, są też pewne istotne negatywne strony, które należy zawsze dokładnie rozważyć przed zaciągnięciem takiego kredytu.

Zalety kredytu samochodowego 0%

1. Brak odsetek

Tak, to oczywista zaleta, ale nie można jej ignorować. Płacenie tylko za koszt samochodu jest niewątpliwą zaletą, ponieważ oznacza, że płacisz tylko za to, co uznałeś za cenę biletu. Jako konsument musisz uznać to za swego rodzaju zwycięstwo, że nie będziesz płacić tego, co jest w istocie "martwymi pieniędzmi", które są w całości wypłacane na rzecz osoby, która udzieliła Ci kredytu, w tym przypadku dealera samochodowego. Wielu nabywców samochodów ubolewa nad wysokością odsetek płaconych na koniec okresu kredytowania. Dzięki kredytowi z zerową APR nie będziesz musiał się tym martwić.

2. Więcej korzyści

To trochę banalne, ale faktem jest, że jeśli nie trzeba płacić odsetek, to można sobie pozwolić na nieco większe wydatki i nabyć samochód o wyższym poziomie wyposażenia, a może nawet o lepszej marce lub modelu. Jeśli poszukujesz samochodu, mając na uwadze budżet, który uwzględnia także odsetki płacone co miesiąc, to niższa cena miesięczna przy zerowym oprocentowaniu oznacza, że jeśli chcesz, możesz kupić więcej samochodu w ramach swojego budżetu. Możesz również kupić ten sam samochód i dopłacić różnicę, ale piękne jest to, że te kredyty dają Ci luksus wyboru.

3. Niższe miesięczne płatności

Jeśli zdecydujesz się pozostać przy tym samym samochodzie, który planowałeś kupić na początku, możesz oczekiwać, że miesięczne raty będą niższe. Można to łatwo wykazać, korzystając z opracowanego przez Toyotę estymatora płatności za Toyotę Camry z 2021 roku. Załóżmy, że mamy dwóch nabywców:

• John - dyrektor finansowy z wysokimi dochodami i "Doskonałą" oceną kredytową na poziomie 720.
• Bill - artysta z problemami, pracujący jako asystent opiekuna, z "niską" oceną kredytową 629.

Czym różniłby się zakup Camry 2021 dla tych dwóch osób? Podamy te same warunki zakupu: 60-miesięczny okres kredytowania, zaliczka w wysokości 2000 USD oraz brak samochodu zastępczego. Różnica w oprocentowaniu, a co za tym idzie - w szacowanej miesięcznej racie, jest wyraźna.

• John zapłaci 0% odsetek i 481 dolarów miesięcznie przez 60 miesięcy.
• Bill zapłaci odsetki w wysokości 11,84% i 640 dolarów miesięcznie przez 60 miesięcy.

W tej sytuacji Bill płaci miesięcznie o 159 dolarów więcej niż John, co w sumie daje 9540 dolarów więcej w całym okresie kredytowania, które spłaca Bill w porównaniu z Johnem. Widać tu siłę zerowej stopy procentowej.

4. Potencjalnie krótszy okres kredytowania

Jeśli odsetki nie będą czynnikiem decydującym, możesz poprosić o skrócenie okresu kredytowania, co może nadal mieścić się w Twoim budżecie. Jeśli stać Cię na spłatę wraz z odsetkami, a nowa miesięczna rata w przypadku planu 4-letniego jest mniej więcej taka sama jak w przypadku planu 5-letniego z odsetkami, to dlaczego nie skorzystać z krótszej oferty? To ma duży sens.

5. Korzystne dla dealerów samochodowych

Na koniec warto wspomnieć o jednej z zalet kredytów samochodowych z zerowym oprocentowaniem dla dealerów samochodowych. Trudno sobie wyobrazić, że jest to prawdą, gdy nie zarabiają oni na odsetkach, ale tak właśnie jest. Poruszyliśmy tę kwestię powyżej, ale dla dealerów samochodowych kredyty samochodowe z zerowym oprocentowaniem są niesamowitym narzędziem marketingowym, głównie dlatego, że pozwalają im sprzedać coś, co wygląda zbyt dobrze, aby mogło być prawdziwe, ale nie jest. Takie oferty mają dużą siłę przyciągania.

Wady kredytów samochodowych 0%

Teraz przechodzimy do drugiej strony medalu. Poniżej przedstawiamy potencjalne problemy związane z kredytami o zerowym oprocentowaniu APR.

1. Można je dostać tylko przy dobrych wynikach kredytowych

Nasz powyższy przykład z Johnem i Billem pokazuje nam, że ocena zdolności kredytowej jest niezwykle ważna, jeśli chodzi o oprocentowanie. Kredyty z zerową stopą procentową są zazwyczaj dostępne tylko dla osób znajdujących się na samym szczycie drabiny kredytowej. Dla wielu z nas oznacza to wiele budowania zdolności kredytowej, zanim w końcu się tam znajdziemy i będziemy mogli zacząć czerpać z tego korzyści.

2. Niewielkie pole do negocjacji

Kiedy zgodzisz się na okres kredytowania z zerową APR, być może pozbawiasz się wszelkich możliwości uzyskania dalszych ustępstw podczas negocjacji z dealerem. Dealerzy bez wątpienia będą uważać, że już teraz dają Ci fantastyczną ofertę, nie każąc Ci płacić odsetek. O co więcej można prosić, prawda?

Dealerzy wiedzą o tym aż za dobrze i mogą wykorzystać warunki kredytu z zerową APR jako sposób na podniesienie ceny sprzedaży, a następnie nie oferować żadnych dalszych zachęt. Być może uda Ci się jeszcze wynegocjować wysokość zaliczki i ewentualnie anulować niektóre opłaty, których Twoim zdaniem kupujący nie powinien ponosić, ale to wszystko. Nie ma miejsca na dyskusję o warunkach kredytu, cenie sprzedaży ani innych kwestiach.

3. Potencjalne pułapki związane z brakiem płatności

Bardzo często oferta z zerową APR, która na pierwszy rzut oka wygląda świetnie i zapewnia nieoprocentowaną pożyczkę, może zawierać elementy ryzyka. Na przykład, częstym warunkiem jest to, że nie można spóźnić się ani trochę z jedną z 60 miesięcy płatności. Jeśli tak się stanie, kredytodawca może z mocą wsteczną zastosować stopę procentową do całego okresu kredytowania.

Może się więc zdarzyć, że spłacisz 57 miesięcy z 60, ale nie spłacisz 58. miesiąca, a diler może cofnąć się do całego okresu kredytowania i naliczyć odsetki. Nawet jeśli zastosuje te odsetki tylko do części kredytu. Nagle Twoje koszty rosną. Przy Twojej najlepszej zdolności kredytowej, oprocentowanie może być nadal niskie, ale cokolwiek powyżej zera jest ciosem po 57 miesiącach płacenia bez odsetek.

Wniosek: APR 0% - tak czy nie?

Prawda jest taka, że w przypadku każdego zobowiązania finansowego, niezależnie od warunków, przed podpisaniem umowy należy zawsze dokładnie przeczytać jej treść drobnym drukiem. Jeśli na pierwszy rzut oka warunki są bardzo dobre i oferują zerowe oprocentowanie przez cały okres kredytowania, to pod spodem mogą znajdować się bardziej ukryte warunki, które mogą zostać spełnione w przypadku naruszenia jakiejkolwiek drobnej części umowy. Przeczytaj umowę co najmniej dwa razy i najpierw zapoznaj się ze wszystkimi warunkami.

Jeśli masz odpowiednią zdolność kredytową, oferowana jest Ci oferta, a Ty masz pewny dochód i oszczędności, które mogą Cię wesprzeć w razie problemów, nie ma powodu, aby odrzucać kredyt na zero procent. Postępuj ostrożnie, ale korzystaj z zalet!